Фокусы российских банков: деньги вроде бы сберегаются, а на деле – тают
Несмотря на то, что ставки по рублевым вкладам выше инфляции, доходы граждан не растут
Банковский вклад (или банковский депозит) – сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В периоды нормального развития экономики банковский вклад является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчетах.
Заработать деньги непросто, но и сохранить их потом нелегко. Спрятанные под подушку, они дешевеют быстрее, положенные в банк – медленнее. И происходит это даже тогда, когда ставки по депозитам превышают официальный уровень инфляции почти в два раза, как это имеет место сейчас в России.
Вчера наш Центральный банк сообщил, что средняя максимальная ставка по рублевым вкладам крупнейших банков превысила в первой декаде июня 9,7% годовых. Под максимальной ставкой понимаются проценты по вкладам на один-два года. Именно они наиболее желанны банкам, хотя граждане предпочитают другие – на три и шесть месяцев. Но по ним банки предлагают существенно меньшие проценты – около 5%. Впрочем, сейчас нас интересуют годовые вклады.
Ставки по ним почти в 2,5 раза выше текущей годовой инфляции. Следовательно, за прошлый год самые счастливые вкладчики могли увеличить свои сбережения на 7-8% и даже больше. Казалось бы, хорошо и даже превосходно. Но это только до тех пор, пока не пробовать пересчитать «приумноженные» кровные в доллары. Сразу после этого карета превращается в тыкву, и приобретения оборачиваются потерями – аж до 18%.
Говоря о средних ставках по вкладам, ЦБ имел в виду банки из топ-10: Сбербанк, ВТБ24, «Банк Москвы», «Райффайзенбанк», «Газпромбанк» и другие, привлекающие наибольший объем депозитов. Может, в мелких банках случаются ставки и повыше, но там, соответственно, и риск больше. Хотя вклады сейчас и застрахованы государством, но все же…
Теперь об инфляции. Минэкономразвития ожидает, что в июне она окажется на уровне 0,5-0,6%. По данным Росстата, в мае 2012 года инфляция составила 3,6% по отношению к маю 2011-го. Правительство же предвидит годовую инфляцию за 2012 год в пределах 5-6%.
С 2011 года ставки по вкладам превышают официальные показатели инфляции. Впору обратиться к гражданам с призывом выйти на депозитные нивы и собирать в житницы «шальные» проценты. Но не все так просто. В минувшем году максимальные процентные ставки по вкладам колебались на уровне 8-10%. Некоторые банки предлагали даже 12% годовых, но на определенных условиях. Инфляция же за 2011 год составила чуть больше 6%.
«Политика борьбы с инфляцией, которую проводит Центробанк, в совокупности с европейским долговым кризисом и закрытием внешних рынков заимствования для большинства финансовых институтов заставила банки с конца прошлого года постепенно поднимать ставки по вкладам. Таким образом, на рынке сложилась уникальная для России ситуация, когда доходность по рублевым вкладам значительно – в два раза и более – превышает официальный уровень инфляции. За прошедший год ставки по годовым рублевым депозитам выросли в среднем на два процентных пункта в государственных банках и четыре процентных пункта в частных», – приводит «Независимая газета» слова замначальника управления по работе с сектором розницы «Абсолют Банка» Антона Павлова.
Вследствие всего этого, если гражданин открыл, например, в мае 2011 года типовой годовой депозит в рублях по средней ставке 7,5%, то на данный момент его доход сверх инфляции может составить около 4%.
Но сами банкиры честно называют «выигрыш», который смогли получить в течение последнего года вкладчики, скорее кажущимся, чем реальным. В частности, эксперт «Росгосстрах-банка» Роман Глазов сравнивает доход по вкладу в 100 000 руб. под 7,25% годовых с учетом и без учета инфляции (6,1% по итогам 2012 года) и приходит к выводу, что номинальный доход вкладчика составил 7250 руб., инфляция же уменьшила его на 6166 руб., оставив реальный доход лишь в 1084 руб.
А дальше начинается самое интересное. Если пересчитать рублевые доходы в доллары, то выясняется, что вкладчик скорее потерял, чем приобрел, из-за девальвации рубля. Судите сами. В начале июня 2011 года доллар стоил порядка 28 руб., а в начале июня 2012 года – уже почти 33 руб. Иными словами, если летом прошлого года владелец рублевого вклада внес на депозит в пересчете на американскую валюту $1000, то летом этого года он – даже с учетом полученного дохода по вкладу – в пересчете на американскую валюту получит всего лишь около $900. А если сформулировать еще иначе, то выходит, что банк и государство пользовались его деньгами целый год, ничего не заплатили, да еще и изъяли $100 «за услуги», хотя в этой формулировке и присутствуют некоторые натяжки в том смысле, что просто так сложилось. Впрочем, оно всегда так складывается – не в пользу вкладчика, только с разными цифрами.
Теперь откроем читателям «страшную тайну»: чтобы покрыть потери, обусловленные курсовыми скачками, банк должен был бы предложить вкладчикам депозит не под 8-10%, а под 18% годовых. Но таких ставок не бывает, во всяком случае, на протяжении последних нескольких лет они не отмечены нигде.
Что же будет дальше и появится ли хоть какая-нибудь возможность если и не приумножить, то хотя бы не терять медленно сбережения, утекающие, словно песок сквозь пальцы? Банкиры предсказывают возможность нового, очень постепенного роста ставок по вкладам. «В случае дальнейшего ослабления рубля можно прогнозировать, что ставки по рублевым депозитам будут медленно расти», – говорит начальник управления департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашот Симонян. «Вполне возможно, что скоро ставки немного увеличатся – на 0,5-1 процентный пункт», – соглашается Роман Глазов.
«До конца года не стоит ожидать значительного роста или снижения ставок по рублевым депозитам, если только каким-то образом не разрешится ситуация с европейским кризисом. В настоящий момент можно определенно сказать, что Центробанк полностью контролирует ситуацию с ликвидностью, а значит, и уровень ставок по депозитам. Целевой показатель инфляции по итогам 2012 года вполне достижим. Опасение вызывают только возможная девальвация рубля в условиях падения цен на нефть и, как следствие, удорожание импорта, что приведет к инфляционному всплеску», – предупреждает Антон Павлов.
В общем, просвета нет. Если все стабилизируется, ставки по депозитам снизятся, нет – увеличатся, но тогда и доллар подорожает. Впрочем, банковские вклады никогда не были средством сохранения денег в среднесрочной и, тем более, долгосрочной перспективе, для этого нужно искать иные возможности. Хотя можно попробовать еще открывать валютные депозиты, хотя ставки по ним составляют всего 3%, а в Сбербанке – так и вовсе 1,7% годовых.