Глава Сбербанка Герман Греф снова проталкивает поголовное введение в России универсальной электронной карты (УЭК). На этот раз господин Греф решил зайти, так сказать, с черного хода – написал письмо премьеру Владимиру Путину. В нем финансист убеждает премьера, что необходимо резко сократить объем наличных в денежном обороте. Якобы именно высокая доля налички ограничивает рост экономики, препятствует ее модернизации и формированию в России международного финансового центра. Объем наличной денежной массы — 11,9% ВВП России. Это намного выше, чем в развитых странах (в еврозоне — 9,3%, в США — 6,6%).

По Грефу, обслуживание большого объема наличности ведет к издержкам — как прямым (затраты на эмиссию, обращение, хранение, обеспечение безопасности, борьбу с фальшивомонетчиками), так и косвенным (процентным потерям из-за отвлечения капитала из оборота, дополнительным расходам на обработку денежной выручки). По оценкам Сбербанка, в 2009 г. прямые издержки экономики составили 1,1% ВВП, а с учетом недополученного процентного дохода — 2,3% ВВП, или почти 0,9 трлн руб. Кроме того, большой объем наличных денег — один из признаков теневой экономики, в России ее объем составляет 40% ВВП. Это означает, что государство недополучает в виде налогов примерно 8% ВВП ежегодно, посчитали в Сбербанке.

Сокращение наличности Греф предлагает провести в два основных этапа. Первый этап — изменить Трудовой кодекс и закон о трудовых пенсиях так, чтобы зарплаты, социальные пособия и пенсии выплачивались только на банковские карты. Кроме того, с помощью законодательства обязать принимать к оплате банковские карты все торгово-сервисные предприятия с годовой выручкой от 400 млн руб. Результатом станет сокращение издержек на оборот наличных на четверть — до 0,8% ВВП. Второй этап – повсеместно ввести ту самую универсальную электронную карту, соакционером которой является Сбербанк.

Мы попытались разобраться, является ли УЭК панацеей для успешного роста российской экономики.

Вокруг универсальной платежной карты немало копий сломано. Напомним, в конце марта 2010 года президент Дмитрий Медведев решил, что УЭК в России будет введена – и точка. Это мигом вызвало живую дискуссию у банкиров. Изначально создать карту поручили Внешэномбанку. Но обиделись другие банки, прежде всего, «Сбербанк», поскольку на кону оказалась кругленькая сумма. Стоимость проекта по созданию универсальной электронной карты в России, по словам главы Минэкономразвития Эльвиры Набиуллиной, «приблизительно 150–170 млрд рублей, в основном за счет частных участников проекта». По словам министра, собственно выпуск карт будет стоить около 40 млрд рублей при стоимости выпуска одной карты 265 рублей.

Маленький профессиональный спор кончился тем, что три банка – «Сбербанк», «Уралсиб» и «АК Барс» – создали в июне 2010 года компанию «Универсальная электронная карта». Ей-то правительство РФ и дало «добро» на создание карты. Согласно федеральному закону «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», УЭК содержит немало приватной информации: фамилию, имя и отчество гражданина, его пол, дату и место рождения, а также СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования). В туманной перспективе такая карта, как предполагается, заменит чуть ли не все документы, включая паспорт и водительские права.Кроме того, ею можно будет расплатиться буквально за все – начиная от штрафов, коммунальных услуг и госпошлин, и заканчивая процентами за кредит, проезд в общественном транспорте и продукты в магазине.

Однако благая идея универсальной карты-удостоверения понимания в народе не нашла. Первыми возмутились москвичи, на которых УЭК собирались обкатать в пилотном режиме. Людей возмутил факт, что введение карт очевидно попахивало монополизацией рынка банковских услуг. Кроме того, граждане не без оснований забеспокоились, что их обширное личное досье, «зашитое» на чипе УЭК, в один прекрасный момент окажется похищенным.

В Москве даже дети знают, что закрытые базы данных свободно продаются на Савеловском или Митинском рынках. К примеру, в 2006-м за 5 тысяч рублей там предлагался диск с паспортными данными 16 млн россиян – бывших и нынешних жителей Москвы. Потом хитом стала база данных Федеральной таможенной службы. Сейчас в Москве уважающий себя угонщик не будет красть машины, не имея базы ГИБДД, а крупные домушники с помощью базы «Прописка» или «Недвижимость» находят «достойную» жертву. Нетрудно представить, что будет, если на рынках вдруг «выбросят» сводные базы универсальных электронных карт, где изложена подноготная гражданина.

Страсти накалились до того, что московский горком КПРФ предложил вынести вопрос о введении УЭК на городской референдум.

– На мой взгляд, с помощью УЭК государство может создать механизм тотального контроля за гражданином, – уверяет лидер фракции КПРФ в Мосгордуме Андрей Клычков. – Представьте, человек захотел поучаствовать в политической жизни общества, и своей активностью стал мешать. Чтобы дать ему по рукам, его электронную карту достаточно заблокировать – отключить от услуг. И – все, гражданин не сможет ни зайти в поликлинику, ни получить государственную услугу. Даже зарплату не сможет получать, потому что наверняка зарплаты будут идти именно на эту карту. Человек станет изгоем в обществе. Есть и второе обстоятельство. С введением электронной карты получается, что государство уходит из сферы предоставления государственных услуг, предоставляя эту функцию коммерческим структурам. Конкретно – банкам, которые будут являться операторами персональных данных и операторами предоставления государственных услуг. А банки будут на этом зарабатывать: и зарплата, и штрафы и коммунальные платежи – всё будет идти через карту. Коммерческие структуры ищут новую сферу сверхприбыли, и именно универсальная электронная карта и является такой сферой деятельности…

Насколько прибыльной является эта сфера, говорит один факт. После всплеска скандалов вокруг УЭК, правительство отказалось участвовать в финансировании этого проекта. В конце июня вице-премьер и руководитель аппарата правительства Вячеслав Володин в письме президенту Дмитрию Медведеву сообщил, что создание УЭК «не потребует затрат федерального бюджета». Судя по всему, карта сулит банкирам такие невиданные прибыли, что они согласны оплатить ее внедрение сами. Причем, сумма, которая на это потребуется, постоянно растет. В апреле в «Сбербанке» сообщили, что на проект нужно будет потратить около 450 миллиардов рублей, правда, позднее помощник президента Аркадий Дворкович говорил, что сумма расходов составит до 200 миллиардов рублей.

Короче, не мытьем так катаньем, господин Греф умело двигает ситуацию в нужном «Сбербанку» направлении. Понятно, что если за продвижение карты возьмется сам премьер Владимир Путин, никакие народные референдумы не помогут – каждый россиянин карту получит в срок. Правда, заколосится ли от этого экономика РФ (как утверждает Герман Оскарович), – большой философский вопрос.

– Не думаю, что отказ от наличности даст толчок экономике, – считает президент компании экспертного консультирования «Неокон» Михаил Хазин. – Это способ бороться с уходом от налогов, и государство в этом заинтересовано. Я сталкивался с подобной проблемой в 1990-е, и могу сказать: реально сделать это в России практически невозможно: мало кто заинтересован в отказе от наличности – кроме налоговой службы…

С таким выводом согласен и президент Союза предпринимателей и арендодателей, экономист Андрей Бунич:

– Я не считаю, что переход от наличных денег к безналу приведет к росту экономики. С какой стати, если ничего не изменилось, если люди заняты прежней деятельностью? Да, банкам, обеспечивающим платежи, отказ от наличных фактически добавит ликвидности (свободных средств). Если предположить, что эта ликвидность пойдет на кредитование экономики, в теории что-то должно улучшиться. Но у банков и сейчас ликвидности более чем достаточно.

«СП»: – В чем же тогда проблема?

– Проблема в том, что банкам нечего кредитовать. Не изменилась экономика, отношения, доверие участников экономической деятельности друг к другу. Если нет новых идей, инициатив, взаимных гарантий, если обстановка та же самая – кого кредитовать?! В этой ситуации, если у банков появятся лишние деньги – они мгновенно уйдут либо в валютные спекуляции, либо просто будут выведены из страны.

Вообще, разговоры об отказе от наличности идут от идеи повысить монетизацию экономики. Мол, тогда будет больше безналичных денег, мы их все вовлечем в оборот, и от этого что-то улучшиться. На самом деле, это неверная постановка вопроса.

«СП»: – Почему?

– Монетизация вторична. В основе экономики лежит заинтересованность людей, их желание вступать в какие-то экономические связи, планировать проекты, договариваться о чем-то долгосрочном. Следом идет монетизация, а не наоборот. Если вы просто впрысните в экономику больше ликвидности, ничего кардинального не произойдет.

В принципе, в каждом обществе наблюдается собственная динамика наличных и безналичных денег, которая сложилась исторически, и соответствует уровню развития общества. Например, в Индии тоже много наличных денег. Там, кстати, частными лицами используется много золота для расчетов и накопления. Пытаться форсировано изменить такие традиции – неверно и, главное, никому не нужно.

«СП»: – То есть, если бы граждане хотели перейти на безналичный расчет, они сделали бы это сами?

– Да. Не надо выдавать им электронные карты насильно. На Западе люди тоже постепенно перешли на банковские карты, оценив их удобство. У нас же карты просто не востребованы. У 80% населения России нет избыточных денег, им нет резона ввязываться в сложные отношения с банками, нет вообще нужды в банках. Зарплата, которую они получают, расходится на коммунальные услуги и еду. Об этом надо думать – о том, чтобы у людей появились лишние деньги. А уж потом они сами разберутся – заводить им кредитку или нет…